1. แยกประเภทห นี้ให้ถูกต้อง
ในกรณีที่มีห นี้สินหลายก้อน แนะนำให้เริ่มต้นจากการจัดหมวดห มู่ห นี้ออกมาเป็นประเภท เพื่อเป็นการจัดลำดับห นี้สินที่มีอยู่ ซึ่งจะช่วยทำให้สามารถตัดสินใจได้ว่า ห นี้ในส่วนไหนเป็นเ งินคงค้างที่ต้องได้รับการชำระก่อน-หลัง โดยคุณสามารถแบ่งแยกห นี้ที่มีออกเป็น 2 กลุ่มได้ดังนี้
ห นี้ดี – ห นี้ไม่ดี
การปลดห นี้ด้วยการคัดแยกห นี้ดีและห นี้ไม่ดี เป็นวิ ธีการจัดหมวดห มู่ห นี้ไปพร้อม ๆ กับการเรียนรู้พฤติกร รมการใช้เ งินที่ก่อให้เกิดห นี้ตามมาได้ในทีเดียว
โดยจะต้องจำแนกให้ได้ว่า ห นี้ที่มีอยู่หลายก้อนนั้นเป็นห นี้ที่สามารถสร้างรายได้กลับมาให้ในภายหลัง (ห นี้ดี) หรือเป็นห นี้ที่ไม่ได้สร้างประโยชน์ตามมาเลย (ห นี้ไม่ดี)
ยกตัวอย่ างห นี้ทั้ง 2 รูปแบบ เช่น ห นี้จากการซื้ อ สินค้า เสื้อผ้า หรือของใช้ต่าง ๆ ที่เป็นสินค้าตามแฟชั่น ตลอดไปจนถึงการกินอ า ห า ร หรูมื้อละหลายร้อยบาท ทั้งหมดนี้เป็นห นี้ไม่ดีที่เกิดจากความฟุ่มเฟือยของตัวเอง
ส่วนประเภทห นี้สินที่เกิดจากการล ง ทุ น อย่ างการปล่อยเช่าอสังหาฯ จะเป็นห นี้ที่จัดอยู่ในประเภทห นี้ดีที่สามารถสร้างรายได้จากค่าเช่า ซึ่งช่วยในการผ่ อ น ทรัพย์สินที่ซื้ อ มา แถมยังมีมูลค่าเพิ่มขึ้นตามเวลาหากต้องการจะขายในภายหลังก็ยังสร้างกำไรให้กับเจ้าของห นี้ได้อีกด้วย
จัดลำดับห นี้ตามอัตราการเสี ยด อ ก เ บี้ ย
หลังจากจำแนกห นี้ดี-ห นี้ไม่ดีได้แล้ว ก็ให้นำห นี้ทั้ง 2 ประเภทมาจัดอันดับและแยกแยะเพื่อเข้าสู่กระบวนการปลดห นี้ในขั้นต่อไป นั่นก็คือ การเรียงลำดับว่า
ห นี้ก้อนไหนเป็นห นี้สินที่จะต้องเสี ยด อ ก เ บี้ ย มากที่สุด ให้เริ่มปลดห นี้ส่วนนั้นก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อหยุด วงจรการทบต้นทบด อกของห นี้ที่เกิดขึ้น ซึ่งจะช่วยทำให้ปลดห นี้ได้ไวยิ่งขึ้นด้วย
2. หยุด วงจรการสร้างห นี้
ในระหว่างที่ยังชำระห นี้เก่าไม่หมดก็ต้องหยุดการสร้างห นี้ใหม่ด้วยมาตรการรัดเข็มขัดให้ตัวเอง ซึ่งคุณสามารถศึกษาวิ ธีการ ลด ละ เลิก การสร้างห นี้ได้ดังนี้
ตัดภาระรายจ่ายที่ไม่จำเป็น
วิ ธีการหยุดวัฏจักรห นี้คงค้าง สิ่งแรกที่ต้องเริ่มทำเลยคือ การเริ่มต้นควบคุมค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น โดยการหั่ นรายจ่ายต่าง ๆ ที่เป็นเรื่องฟุ่มเฟือยที่ทำให้กระแสเงิ นสดของคุณสะดุด เช่น การช้อปปิ้ง,
การสังสรรค์, การท่องเที่ยว เป็นต้น ซึ่งวิ ธีนี้เป็นวิ ธีที่เร็วที่สุดในการช่วยปลดห นี้ เพราะคุณสามารถนำเงิ นส่วนนี้มาใช้ในการปลดห นี้บางส่วนได้ก่อนที่ด อ ก เ บี้ ย จะบานปลาย
หยุดการใช้บั ต ร เ ค ร ดิ ต
บั ต ร เ ค ร ดิ ต ถือเป็นตัวช่วยในการจับจ่ายใช้สอยสำหรับคนในยุคปัจจุบัน แต่ด้วยรูปแบบการใช้งานที่แสนสะดวกสบาย ใช้ผ่ อ น สินค้าง่าย แถมยังมีส่วนลดล่อตาล่อใจ ทำให้บั ต ร เ ค ร ดิ ต กลายเป็นตัวสร้างห นี้ได้ด้วยเช่นเดียวกัน
ถ้าคุณมีบั ต ร เ ค ร ดิ ต หลายใบและไม่สามารถวางแผนการใช้งานได้ แน่นอนว่า จะสร้างห นี้เกินกว่าที่จะจ่ายไหว ดังนั้น คุณจะต้องหยุดการใช้บั ต ร เ ค ร ดิ ต เพื่อเป็นการปลดห นี้บั ต ร เ ค ร ดิ ต ให้หมดไว ซึ่งถือเป็นการปรับเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายให้ดีขึ้นได้ด้วย
ห้ามยุ่งกับการกู้ห นี้นอกระบบ
แม้จะอยู่ในช่วงที่กระแสเงิ นสดข าดมือมากขนาดไหนก็ห้ามยุ่งเกี่ยวกับการกู้ห นี้นอกระบบเด็ดข าด เพราะการกู้ห นี้นอกระบบจะทำให้คุณเจอกับเจ้าห นี้ที่คิดด อ ก เ บี้ ย
ในอัตราที่เกินกว่ากฎเกณฑ์ ทำให้ห นี้สินที่มีอยู่เพิ่มมากขึ้นเกินกว่าความสามารถในการจ่าย แถมยังเ สี่ ย ง อั น ต ร า ยกับการถูกตามทวงห นี้ด้วยวิ ธีนอกก ฎ ห ม า ย อีกด้วย
เลิกใช้วิ ธีหมุนเงิ นเพื่อโปะยอดห นี้
การยืมเ งินจากเพื่อนอีกคนหนึ่งมาโปะยอดห นี้ของเพื่อนอีกคนหนึ่ง หรือการใช้วิ ธีถอนเงิ นสดจากบั ต ร เ ค ร ดิ ต ออกมาเพื่อใช้จ่ายห นี้อื่น ๆ ทั้งหมดนี้ล้วนไม่ใช่วิ ธีที่ทำให้คุณปลดห นี้ได้
แถมยังมีโอกาสเพิ่มห นี้สินจากการเพิ่มอัตราด อ ก เ บี้ ย ในส่วนที่หยิบยืมเงิ นจากอนาคตมาใช้ รวมถึงอาจทำให้เสี ยความเชื่อใจกับคนรอบข้างได้ด้วย
ดังนั้น การปลดห นี้ให้ได้ผลจึงควรเลิกใช้วิ ธีการหมุนเงิ นเพื่อโปะยอดห นี้คงค้างเดิม แต่ควรจะเริ่มจากการลดค่าใช้จ่าย และเริ่มปรับโครงสร้างห นี้ใหม่ด้วยการวางแผนการชำระห นี้ให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น
3. ปรับแผนทางการเ งินใหม่
วิ ธีการที่จะช่วยทำให้ปลดห นี้ได้เร็วและยั่งยืนมากที่สุด คงจะหนีไม่พ้นการเริ่มต้นปรับแผนทางการเงิ นใหม่ ซึ่งวิ ธีนี้นอกจากจะช่วยลดห นี้และควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดีแล้ว ยังเป็นพื้นฐานของการวางแผนทางการเ งินให้ชีวิตสามารถบรรลุสู่เป้าหมายที่ตั้งใจในระยะย า วได้อีกด้วย
โดยในบทความนี้จะขอหยิบยกวิ ธีการปรับเปลี่ยนพฤติกร รมทางการเงิ นที่จะช่วยทำให้คุณปลดเปลื้องภาระห นี้ที่มีอยู่ออกไปได้จนหมด และสร้างวินัยทางการออมขั้นเริ่มต้นได้ง่าย ๆ ด้วย 3 ขั้นตอนดังต่อไปนี้
ขั้นที่ 1 วางแผนรายรับ-รายจ่าย
สาเหตุที่คนเรามักมีพฤติกร รมการใช้จ่ายเกินตัว เป็นเพราะมองไม่เห็นว่าในแต่ละเดือนเราหมดเ งินไปกับสิ่งต่าง ๆ มากน้อยแค่ไหน
ดังนั้น การเริ่มต้นปลดห นี้ด้วยการวางแผนรายรับ-รายจ่ายจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยทำให้มองเห็นภาพกว้างมากขึ้นว่า ในแต่ละเดือนควรสร้างสมดุลให้กับรายรับและรายจ่ายให้เกิดขึ้นได้อย่ างไร ด้วยการสร้าง 2 บัญชีหลักไว้สำหรับบันทึกค่าใช้จ่าย ดังนี้
บัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำวัน
เป็นรูปแบบบัญชีที่ช่วยในการสำรวจตัวเองว่า การใช้เงิ นในแต่ละวันเกินงบที่ตั้งไว้แต่แรกหรือไม่ มีค่าใช้จ่ายส่วนไหนที่เสี ยไปแบบเปล่าประโยชน์เพราะพฤติกร รมแบบเดิม ๆ หรือเปล่า
เช่น ค่าเครื่องดื่มอย่ างน้ำอัดลม ชา กาแฟ ที่ต้องจ่ายวันละ 20-30 บาท ฯลฯ เงิ นจำนวนนี้อาจจะเป็นเงิ นจำนวนเล็กน้อยในแต่ละวัน แต่เมื่อนำบัญชีรายรับ-รายจ่าย
ประจำวันมาดูพร้อมกันก็จะเห็นความฟุ่มเฟือยที่อาจไม่จำเป็นเกิดขึ้นแบบซ้ำ ๆ ซึ่งไม่เป็นผลดีสำหรับการปลดห นี้ เนื่องจากไม่สามารถลดรายจ่ายได้เลย
ดังนั้น บัญชีประเภทนี้จึงเป็นหลักฐานที่บ่งชี้ให้เห็นว่า คุณควรจะเริ่มปรับเปลี่ยนการใช้จ่ายในแต่ละวันอย่ างไร ถึงจะทำให้ลดค่าใช้จ่ายและมีเงิ นเก็บได้มากยิ่งขึ้นนั่นเอง
บัญชีรายรับ-รายจ่ายประจำเดือน
เป็นบัญชีภาพรวมที่จะทำให้มองเห็นค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนว่ามีสัดส่วนเป็นอย่ างไร โดยต้องทำการแบ่งหมวดห มู่การใช้จ่ายเงิ นในแต่ละเดือนเอาไว้ว่า
มีรายรับและรายจ่ายอะไรที่หมุนเวียนในเดือนนั้น ๆ บ้ า ง และควรลดสัดส่วนการใช้จ่ายตรงไหนถึงจะสามารถหักลบกลบกับห นี้ที่มีได้ทันกับเวลาที่กำหนด
ขั้นที่ 2 ตั้งเป้าหมายทางการเงิ น
ปกติแล้วจะเป็นการวางแผนเพื่อการออมเงิ น แต่สำหรับคนที่ยังมีห นี้ การตั้งเป้าหมายในครั้งนี้อาจจะเป็นการตั้งเป้าการชำระห นี้ให้ครบโดยเร็ว ซึ่งอาจใช้การกำหนดเวลาช่วยด้วยก็ได้
เช่น มีห นี้อยู่ทั้งสิ้น 1 ล้านบาทต้องการชำระให้หมดภายใน 2 ปี
การตั้งเป้าแบบนี้ก็จะช่วยทำให้คุณมองเห็นว่า หากต้องการใช้ห นี้จำนวนนี้ในระยะเวลา 2 ปี ในแต่ละเดือนควรจะเริ่มทำอะไรบ้ า ง ซึ่งอาจจะเริ่มวางแผนการเก็บเงิ นให้
ได้เดือนละ 42,000 บาทด้วยวิ ธีการต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นการฝากเงิ นออมทรัพย์ที่ให้ด อ ก เ บี้ ย สูง, การล ง ทุ น ในกองทุนรวม หรือการหารายได้เสริมที่นอกเหนือไปจากเงิ นเดือน เป็นต้น
ขั้นที่ 3 รู้จักการล ง ทุ น ในสินทรัพย์ต่าง ๆ
การล ง ทุ น ก็ถือเป็นอีกหนึ่งวิ ธีที่จะช่วยทำให้คุณบรรลุเป้าหมายในการปลดห นี้ได้ไวขึ้น โดยอาจจะแบ่งห นี้ที่สามารถชำระได้ในระยะย า วออกมา และคำนวณดูว่า การล ง ทุ น แบบไหนที่จะสามารถสร้างรายได้ที่เพียงพอจะชำระห นี้ก้อนนี้ได้บ้ า ง
แต่ก็อย่ าลืมว่าการล ง ทุ น มาพร้อมกับความเ สี่ ย ง ดังนั้น การบริหารความเ สี่ ย ง ด้านการล ง ทุ น เท่าที่รับไหวจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องใช้เวลาศึกษาสำหรับผู้เริ่มต้นการล ง ทุ น
